“5억 → 2억” 대출 한도 반토막! 마통·카드론이 한도 잡아먹는다

최근 금융시장에서 ‘빚투(빚내서 투자)’ 열풍이 다시 살아나면서,
급전을 마련하려고 마이너스통장·카드론 등 신용대출을 무심코 개설한 차주들이 큰 충격을 받고 있습니다.

특히 스트레스 DSR 3단계 시행 이후,
실제 소득 대비 대출 여력이 크게 줄어들어
“예전엔 가능하던 주택담보대출이 이제는 절반으로 깎인다”는 사례가 속출하고 있습니다.

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📌 핵심 요약

• DSR 강화 → 주담대 한도 급감

• 마이너스통장은 실제 사용액이 아닌 ‘한도 전체’가 대출로 계산

• 카드론도 동일하게 불리하게 반영

• 스트레스 DSR 3단계로 심사 금리가 +1.5% 적용, 한도 더 줄어듦

• “안 쓰면 된다”는 생각은 완전 오해

• 전문가: “지금은 대출 ‘전략’보다 대출 ‘구조’가 더 중요한 시대”

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1️⃣ 무엇이 문제인가?

■ 무심코 만든 마이너스통장, 대출 한도 ‘직격탄’

최근 은행 창구에서는
“주택 계약을 앞두고 마통을 만들었다가 주담대 한도가 반토막 난 고객들”이 늘고 있다고 합니다.

왜일까요?

✔ 마이너스통장은 잔액이 아니라 ‘한도 전체’가 대출로 잡힘

예:

• 마통 한도: 3,000만 원

• 실제 사용액: 0원

➡️ DSR 계산에서는 3,000만 원 대출로 간주

즉, “돈을 쓰지 않았다”는 논리가 전혀 통하지 않습니다.

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2️⃣ DSR이란? 왜 이렇게 중요한가?

총부채원리금상환비율(DSR)은
연 소득 대비 1년간 갚아야 하는 모든 원리금의 비율입니다.

• 대출이 많을수록 ↑

• 금리가 높을수록 ↑

• 소득이 낮을수록 ↑

현재 규제 기준은 다음과 같습니다.

단 한 건의 대출이라도 이 기준 내에서만 가능하기 때문에
‘마통·카드론 하나’로 인해 주담대 전체가 막히는 상황이 발생합니다.

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3️⃣ 스트레스 DSR 3단계가 바꿔버린 대출 시장

2025년 7월부터 수도권을 중심으로
스트레스 DSR 3단계가 전면 시행됐습니다.

✔ 적용 방식

실제 금리 + 1.5%포인트 가산한 금리로 심사
→ 상환 부담이 더 크게 계산됨
→ DSR이 빠르게 증가
→ 대출 한도는 더 줄어드는 구조

즉, 고객이 실제 내는 금리는 아니지만
‘심사 금리’가 올라 한도가 급감합니다.

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4️⃣ 신용대출 증가… 왜 지금 더 위험한가?

최근 증시 반등 기대와 고수익 금융상품 등장으로
빚투가 다시 확산 중입니다.

하지만 지금 신용대출을 늘리는 것은
단기 유동성 확보에는 도움되지만,
DSR 환경에서는 장기 대출 한도를 줄여 결국 ‘독’이 됩니다.

특히 변동금리 비중이 높은 차주는 리스크가 더 커집니다.

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5️⃣ 전문가들이 말하는 ‘진짜 금융 리스크’

전문가들은 공통적으로 마이너스통장과 카드론을 가장 위험한 요소로 봅니다.

✔ 전문가 조언

• “마이너스통장은 사용 여부와 상관없이 ‘한도가 대출’로 잡힌다.”

• “주담대를 준비하는 사람이라면 마통 개설 자체를 신중히 해야 한다.”

• “과거 대출 전략을 그대로 사용하면 원하는 자금을 확보하기 어렵다.”

• “지금은 대출을 ‘많이 받는 것’이 아니라 ‘받을 수 있는 구조를 만드는 것’이 중요하다.”

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6️⃣ 지금 필요한 것은 ‘DSR 다이어트’

주택 구매를 준비 중이라면
대출 심사 전에 아래 항목을 정리하는 것만으로도
대출 한도가 수천만 원~수억 원 단위로 개선됩니다.

✔ DSR 다이어트 체크리스트

• 마이너스통장 해지 또는 한도 축소

• 카드론·현금서비스 정리

• 불필요한 신용대출 정리

• 대출 금리 구조 점검

• 소득 증빙 가능한 자료 준비

DSR 규제는 앞으로도 더 강화될 가능성이 높기 때문에
지금이 대출 구조를 재정비할 시기입니다.

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7️⃣ “빚내는 시대”에서 “빌릴 수 없는 시대”로

금융전문가들은 올해 하반기~내년 상반기가
대출 전략 전환의 분기점이 될 것이라고 분석합니다.

이제는
📌 많이 빌리는 것이 중요한 시대가 아니라
📌 빌릴 ‘수 있는’ 구조를 만드는 시대

주담대를 앞두고 있다면,
DSR을 가볍게 만드는 것이
가장 확실한 대출 전략입니다.